¿Qué porcentaje de tus gastos cubren tus ingresos pasivos reales? Dividendos, alquiler y depósitos — netos de impuestos y ajustados por inflación.
Ahorrando —/mes e invirtiendo al — anual, tu ratio de cobertura evoluciona así:
Año estimado de libertad financiera: —
¿Quieres ver cómo crece tu patrimonio con aportaciones y el efecto del interés compuesto?
→ Ir a la calculadora de rentabilidad realLa libertad financiera se alcanza cuando tus ingresos pasivos — dividendos de cartera, rentas de alquiler, intereses de depósitos — cubren el 100% de tus gastos mensuales sin necesidad de trabajar. El ratio de libertad financiera mide ese progreso: si tus ingresos pasivos son 800 €/mes y tus gastos 1.600 €, estás al 50%. Esta calculadora lo mide con inflación real e impuestos españoles, no con cifras nominales que engañan.
La libertad financiera no es un número fijo — es un ratio. Concretamente, es el porcentaje de tus gastos mensuales que cubre tu patrimonio sin que tengas que trabajar para generarlo. Cuando ese ratio llega al 100%, tus ingresos pasivos son suficientes para vivir indefinidamente.
A diferencia de calcular "cuánto dinero necesito", el ratio de cobertura te dice exactamente en qué punto del camino estás hoy. Un ratio del 30% no es un fracaso — es un hito.
Esta calculadora considera los tres activos que generan ingresos pasivos reales en España:
Cartera de inversión (dividendos): fondos indexados, ETFs o acciones que reparten dividendos. Los dividendos tributan como rendimientos del capital mobiliario al 19-28% según el importe.
Inmueble en alquiler: el ingreso neto real tras descontar IBI, comunidad, seguro, mantenimiento y los meses de vacío habituales. La reducción del 60% para vivienda habitual reduce el tipo efectivo de IRPF.
Depósito o renta fija: el interés neto después del 19% de IRPF. Con los tipos actuales, un depósito puede contribuir de forma significativa al ratio de cobertura.
Un ingreso pasivo de 1.500 €/mes hoy no equivale a 1.500 €/mes dentro de 10 años. Con una inflación del 2,5% anual, dentro de 10 años necesitarás 1.920 €/mes para mantener el mismo poder adquisitivo. Esta calculadora proyecta la evolución del ratio de cobertura en términos reales, no nominales.
La mayoría de herramientas financieras te dicen cuánto dinero tendrás. Esta te dice cuánto de tu vida ya está pagada por tu patrimonio. Son métricas muy diferentes: puedes tener 400.000 € y un ratio del 60% si tus gastos son bajos, o necesitar 800.000 € y seguir en el 40% si tus gastos son altos. El ratio te dice lo que importa.