No cuánto te dará el Estado. Cuánto necesitas tú para mantener tu nivel de vida, descontando la inflación que erosionará tu dinero durante décadas.
Tu gasto mensual deseado de — equivale a — al año en euros de hoy.
Necesitas que ese capital dure — años en jubilación. Usando la regla del 4% como referencia de sostenibilidad:
Este es el capital que, invertido de forma conservadora al 4% real anual, podría sostener tu gasto indefinidamente sin agotarse.
Con tu ahorro actual de — y — años por delante, la rentabilidad proyectada de tu cartera es de —.
La pregunta que más se hace cualquier persona a partir de los 40 es también la más difícil de responder con honestidad: ¿cuánto necesito ahorrar para no depender de la pensión pública cuando me jubile?
La pensión media en España en 2025 ronda los 1.400 € al mes. Para la mayoría de personas, eso supone una caída significativa respecto a su nivel de vida previo. Según la OCDE, la pensión pública española cubre aproximadamente el 80% del salario previo, pero ese porcentaje lleva años bajo presión por el envejecimiento de la población.
La mayoría de calculadoras de jubilación te dicen cuánto dinero nominal necesitarás. Pero hay un problema: 2.000 € al mes hoy no son lo mismo que 2.000 € al mes dentro de 25 años. Con una inflación del 2,5% anual, esos 2.000 € equivalen en términos de poder adquisitivo a unos 1.200 € actuales.
Por eso el punto de partida correcto no es "¿cuánto dinero nominal tendré?" sino "¿cuánto poder adquisitivo real necesito mantener?".
La jubilación anticipada en España es posible si acumulas suficiente capital para que tus inversiones cubran tus gastos sin depender de la pensión pública. A diferencia de la jubilación ordinaria, aquí el plazo lo decides tú: si tienes 40 años y gastas 1.800 €/mes, necesitas aproximadamente 540.000 € invertidos aplicando la regla del 4%. Esta calculadora te muestra exactamente cuánto ahorrar cada mes para llegar a ese número en el plazo que elijas.
Desarrollada a partir del estudio Trinity (1998) y ampliamente adoptada en la comunidad de planificación financiera, la regla del 4% establece que puedes retirar anualmente el 4% de tu cartera sin agotar el capital en un horizonte de 30 años, asumiendo una cartera diversificada entre renta variable y renta fija.
Si necesitas 24.000 € al año (2.000 €/mes), el capital objetivo es 600.000 €. Si solo necesitas 18.000 € (1.500 €/mes), el objetivo baja a 450.000 €. El nivel de gasto deseado tiene mucho más impacto que la rentabilidad de la cartera.
Depende fundamentalmente de tres factores: cuántos años te quedan para jubilarte, qué rentabilidad real obtendrás sobre tus inversiones y cuánto tienes ya ahorrado. Empezar a los 30 años es muy diferente a empezar a los 45: el interés compuesto necesita tiempo para actuar.
Esta calculadora utiliza el mismo motor de cálculo que la calculadora completa de RentabilidadReal.com, que integra la inflación año a año en lugar de aplicarla como corrección final. La diferencia en los resultados puede ser significativa en horizontes largos.
Un plan de pensiones ofrece deducción fiscal en las aportaciones (hasta 1.500 € anuales en 2025), pero tributa como rendimiento del trabajo al rescatar — los tipos pueden ser elevados. Un ETF o fondo de inversión no tiene ventaja fiscal en la entrada pero tributa como ganancia patrimonial (19-28%) al vender, lo que suele ser más favorable en la mayoría de casos. La decisión óptima depende de tu tramo marginal actual y el esperado en la jubilación.